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“停息挂账”是什么
经常听说停息挂账,但是打电话给银行一问,银行说没有这个业务,一脸懵逼。
那到底是怎么回事
正确说法应该是:“个性化分期还款协议”。线上998教全套技术方法,包教包会并一对一指导实操,并提供全套教程资料,微加 2672463794 咨询学习
比如欠银行的钱,一时还不起了,就可以跟银行协商,分期还款,协商后,按约定每月按时还款,最长周期是60个月(5年)。
这是有法可依的,法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,即“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”注意:这里有一个词叫“可以”,而不是“必须”。决定权在于银行,管理条例没有规定银行必须分期,银行可以给你分期也可以不给你分期。
那么大多数银行为什么不同意协商?
①增加不确定风险:持卡人出现逾期对于银行来说都是风险,很有可能是一笔坏账,所以银行想尽可能早点回收欠款
②利润减少:银行不是慈善机构,也是盈利机构,协商成功并没有任何好处,交给催收公司催收,回款一笔就会多增加一笔收入。逾期后产生大量的利息和违约金是银行在信用卡中的大量利润来源,银行必然不会舍弃这巨大的利益。
③银行认为情况不够严重:短期内的逾期并不会触发银行风控,风控系统分析逾期在可控范围内,判断持卡人只是短暂的资金周转困难,仍有偿还能力。
④没找对协商对象:长期逾期后,银行会委托第三方催收机构进行贷后管理,这些第三方催收公司在承接银行的催收业务之后,会使用各种手段尽量的把钱收回来,拿回来的钱越多奖金也越多。如果跟第三方催收公司协商分期,往往是很难成功的。
那怎么进行协商:根据逾期时长寻找合适的协商时机。
准备协商前,我们应该做好心理建设,只有做到内心坚定才能顶住接下来无止境的催收,协商过程中强烈的还款意愿是非常关键的。和银行协商停息分期是个漫长的过程,就算在疫情大环境影响下许多的持卡人逾期,也很少有人一次就能协商成功,那么我们可以根据逾期的时长来寻找停息分期的最佳时机。
逾期30天以内:
逾期在30天以内不会触发银行的风控预警,普遍会认为这是偶发性事件,不代表客户失去了还款能力,可能只是暂时遗忘或者短期的资金周转困难,这个阶段银行不会催收,最多发发短信提醒。
逾期30天~90天以内:
逾期在30天~90天以内会触发银行风控警报,银行贷后管理部门会加大催收力度,通过持续的催收促使持卡人尽早还款,但这个时候还款,还进去的钱在银行政策上会优先冲抵违约金和利息,其次才是本金,抵扣本金的款项微乎其微。如果决心与银行协商,在没有协商成功之前,建议不要还款,因为还进去的本金绝大部分被当做滞纳金.罚息扣掉,并且还款后有非常大的卡片降额风险,得不偿失。
逾期90天~180天以内:
逾期90天~180天以内,持卡人的贷后工作已由银行转交给第三方机构催收。催收公司为了个人绩效,会想尽办法让欠款人还款,这个时候往往是持卡人面对催收压力最大的时候。但是各位持卡人不要慌,国家有法律来约束暴力非法催收,催收如果采用发假律师函,爆通讯录,违法上门,围堵持卡人等行为,均可使用法律途径维护自身权益。第三方催收如果使用上述办法催缴欠款,那么我们只需要录音录像后和银行信用卡中心协商,这样分期成功率能大大提高,银行自然会联系你协商办理分期业务。但是现在催收越来越正规化,以上情况少有发生,不过我们可以适当的提一些要求,虽然第三方催收不一定会答应,但他们的催收记录也会反馈给银行,为我们后续做好铺垫。
逾期180天~360天以内:
逾期180以后是协商的最佳时期,对经过两轮催收仍然没有归还款项,但有强烈还款意愿的持卡人。银行会开放更多的减免权限,免除利息.违约金.罚息等等。抓住这次机会争取最大利益,尽量降低还款成本,制定一个还款计划。协商成功后切记每月须按时还款,若再次逾期可能会被要求一次性偿还所有本金或被提起诉讼,前期所做努力全部白费。线上998教全套技术方法,包教包会并一对一指导实操,并提供全套教程资料,微加 2672463794 咨询学习
协商成功后应该做的事情:
①按照协商好的还款计划准时还款,避免二次违约。
②做好债务规划,有还款能力后优先一次性偿还金额小的信用卡。
③偿还顺序:信用卡>上征信的银行贷款>上征信的小贷。
总结:只要本着强烈的还款意愿为前提,跟银行死缠烂打,坚持不懈,就一定能够成功,最后祝愿卡友早日上岸,回归正常生活!
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